Nem minden a THM – erre figyelj, ha hitelt igényelsz!

TudatosVegasz

Nem minden a THM – erre figyelj, ha hitelt igényelsz!

A bankok jelenleg új, olcsóbb hitelkonstrukciókat dolgoznak ki a gazdaságvédelmi intézkedések hatására, ezért ha épp hiteligénylésen gondolkodsz, érdemes várnod egy kicsit. Ez a várakozás pedig jó alkalom a hiteligényléssel kapcsolatos dolgok átgondolására. Összeszedtem, hogy a megfelelő hitel kiválasztásánál mire figyelj oda!

 

Az egyik legfontosabb...

Vizsgáld felül az anyagi helyzetedet, és legyél tisztában azzal, mekkora terhet tudsz vállalni anélkül, hogy problémát jelentene a kölcsön visszafizetésének szerződésszerű teljesítése.

Célszerű végiggondolnod, hogy milyen és mekkora összegű bevételeid vannak, várható-e egyéb bevételed, illetve ugyanígy szükséges a kiadásaid számbavétele is: milyen rendszeres kiadásokkal kell számolnod, esetleg lesz-e egyéb extra kiadásod a jövőben, ami befolyásolhatja törlesztési képességedet. Mindezek áttekintésével megtudhatod mekkora összeg fordítható havonta hiteltörlesztésre. Ha eddig nem vezettél nyilvántartást a kiadásaidról és a bevételeidről, akkor ebben a cikkben találsz ajánlásokat azzal kapcsolatban, hogy milyen applikációkkal tudod ezt megtenni.

Mivel a hitelfelvétel általában hosszabb futamidőre szól, ezért arra is érdemes odafigyelned, hogy a jövőben mekkora összegű bevételekkel, és milyen kiadásokkal kell számolnod. Például, ha a jövőben gyermeket szeretnél vállalni, akkor a GYED, GYES ideje alatt alacsonyabb lesz a család bevétele, illetve ha iskoláskorú lesz a gyermeked, szintén megemelkedhet a havi kiadásaitok összege.

A felvenni kívánt hitel vállalható havi törlesztőrészletét úgy számold ki, hogy a bevételeitek szabadon felhasználható részét soha nem szabad teljes egészében hiteltörlesztésre fordítanod,

hiszen nem tudhatod előre, milyen váratlan helyzetek adódhatnak, amik  csökkentik a bevételeiteket, vagy megnövelik a kiadásaitokat, valamint a havi rendszeres költségeket is finanszíroznotok kell.

A hosszú futamidő alatt az életkörülmények is megváltozhatnak, s főleg a jelenleg kialakuló gazdasági válság miatt arra is gondolnod kell, hogy mi történik, ha valamelyikőtök elveszíti a munkahelyét, be kell zárnia a vállalkozását… nem érdemes a megengedhetőnél nagyobb terhet vállalnod, mert például a hitel nemfizetése esetén a pénzintézet elárverezheti ingatlanodat.

Ha a családi költségvetés felülvizsgálata megtörtént, az optimális hitelkonstrukció kiválasztásakor ne csak a Teljes Hiteldíj Mutatót (THM) nézd meg!

Igaz, hogy a THM segítségével össze tudod hasonlítani az eltérő hitelkonstrukciók költségeit, hiszen ez ez a mutató a hitel teljes éves költségét fejezi ki százalékos formában. Ezeknek a hiteligényléssel kapcsolatban felmerülő díjaknak egy része meghatározott időközönként felmerülő, rendszeres költség – pl. a havi kamat -, egy része pedig egyszer díj, melyek általában a hiteligényléskor merülnek fel.

Amit nem, vagy nem mindig tartalmaz a THM:

Közjegyzői okirat díja

A jelzáloghitelek esetén nem csak a bankkal kell aláírnod szerződést, hanem közjegyző előtt is meg kell ezt erősítened. Erre azért van szükség, mert ha nem a megkötött szerződésben foglaltaknak megfelelően teljesítesz a futamidő alatt (pl. nem fizeted a törlesztőrészleteket), a követelést a bank bírósági eljárás nélkül közvetlenül végrehajthatja.

Földhivatali tulajdonjog bejegyzési díja

Lakásvásárlást finanszírozó hitel esetén van, de erre a költségre csak saját erőből finanszírozott vásárlás esetén számíts.

Késedelmi kamat

Logikus, hogy ezt nem tartalmazza a THM, hiszen a hitel igénylésekor nem lehet azzal számolni, hogy fogsz-e és ha igen, hányszor fogod késve fizetni  a havi törlesztőrészletet. Az ehhez kapcsolódó késedelmi kamat és egyéb díj viszont jelentős összeg lehet.

Szerződésmódosítási díjak

1. alpont : előtörlesztési díj – a hitel igénylésekor a bank nem, de te tudhatod, hogy a futamidő alatt akarsz-e előtörleszteni. Az előtörlesztésnek minden pénzintézetnél van díja – az előtörlesztett összeg 1-2%-a –, de vannak olyan esetek is (például meghatározott idő eltelte után, bizonyos összeg alatti előtörlesztés esetén), amikor a bankok nem számítanak fel előtörlesztési díjat. Ezeket az eseteket az egyes hitelintézetek Hirdetménye tartalmazza.

2. alpont:  A hiteligényléskor nem tudható, hogy a futamidő alatt fedezetcsere szükséges-e. Egy fedezetcsere értékbecslési díjat akár egy újabb közjegyzői díjat is vonhat maga után, nemcsak a banki szerződésmódosítási díjat.

Bankszámlahasználati díjak

Ha a hitelnyújtás feltétele az adott banknál történő bankszámlavezetés, akkor a számlavezetési díj a THM részét képezheti, de az átutalási, készpénzfelvételi, stb. költségek már nem. 

Kiegészítő szolgáltatások díjai

Például a jelzáloghitelekhez kötött lakásbiztosítás díja. Ha a hitelező bank által ajánlott minimum csomagot fogadod el, akkor annak díja a THM-be beleszámolódik, de ha a többletszolgáltatást, magasabb értékre szóló biztosítást, vagyonbiztosítást a banktól függetlenül, külön kötöd, annak a díja nem tatozik bele a THM-be. A hitelfedezeti életbiztosítás díja is a vagyonbiztosításhoz hasonlóan vagy beleszámítódik a THM-be, vagy nem.

Ami jelentősen befolyásolja a THM mértékét

A kamatperiódus. Az az időszak, amelyen belül a bank a kamatot egyoldalúan nem módosíthatja. A rövid kamatperiódusú hitelek kamata gyorsan megváltozhat, ezért ennek induló költségei kedvezőbbek, mint egy hosszú kamatperiódusú hitel induló THM-értéke.

A THM nem mutatja meg az induló költségek megváltozásának kockázatát, amely egy változó kamatozású hitel esetében sokkal nagyobb, mint egy hosszú kamatperiódusú, vagy a teljes futamidőre fix kamatozású kölcsönnél.

A THM értékeket csak azonos paraméterekkel – azonos hitelösszeg, futamidő, kamatperiódus – rendelkező kölcsönöknél érdemes összehasonlítanod.

További cikkek a témában:

TUDTAD, HOGY KEVESET IS ÉRDEMES? ÚTMUTATÓ A SIKERES MEGTAKARÍTÁSHOZ!

MEGTAKARÍTSUNK VAGY BEFEKTESSÜNK?

10+1 TIPP, AMELY SEGÍT, HOGY TARTANI TUDD MAGAD AZ ADÓSSÁGTÖRLESZTÉSI TERVEDHEZ