Nyugdíjasokat célzó pénzügyi termékek

Ahogy közeledik a nyugdíjkorhatár, úgy válhatnak egyre szimpatikusabbá olyan pénzügyi termékek, amelyeket korábban a hátrányai miatt nemigen volt ajánlott igénybe venni. Erről mi is írtunk korábbi cikkünkben, ahol az integrált pénzügyi szemléletet figyelembe véve azt mondta a szakértőnk, hogy érdemes a pénzünket jól hozzáférhető (likvid) módon tartani. Amikor azonban közeledünk az ötvenes éveink végéhez, hatvanas éveink elejéhez, vagyis belátható időn belülre kerül a nyugdíjkorhatár, a korábban illikviditásuk miatt nem ajánlott pénzügyi lehetőségek hátrányai csökkennek. Ilyen például az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás.

„Öt-tíz évvel a nyugdíjazásunk előtt már nincs arról szó, hogy meg kell bíznunk egy pénzintézetben annyira, hogy az majd  3-4 évtized múlva is létezik, hiszen már belátható időn belül tudjuk kivenni a pénzünket. Nem kell túlságosan aggódnunk a bizonytalan, távoli jövőt illetően egy esetleges gazdasági összeomlás vagy a hiperinfláció miatt, mert beláthatóbb az az idő, amíg a pénzünket rábízzuk egy adott pénzintézetre” – magyarázta Barta Bence. A Pénzügyi Mentor alapítója hozzátette, ekkor azt is érdemes figyelembe venni, hogy a befizetésekhez hozzáadott állami támogatás rövid távon jelentősebb.

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál az állami támogatás azt jelenti, hogy a befizetett személyi jövedelemadónk (szja) jóváírásából érvényesíthetjük annak 20 százalékát, de maximum 150 ezer forintot évente. A nyugdíjbiztosításnál a támogatás maximum összege 120 ezer forint.

„Minél közelebb vagyunk a nyugdíjazásunkhoz, annál nagyobb butaság lenne nem élni ezekkel az opciókkal – még akkor is, ha nem tudjuk megtenni a maximális befizetéseket.

Ha megtehetjük, érdemes „kimaxolni” az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás adta lehetőségeket,

mert csak ebben az esetben tudjuk később a legnagyobb hozamot realizálni” – magyarázta a pénzügyi segítő

Például ha 750 ezer forintot teszünk az önkéntes nyugdíjpénztárba a nyugdíjazásunkat megelőző öt évben, akkor az állam ahhoz minden évben hozzáteszi a maximális 150 ezer forintos támogatást. A nyugdíjbiztosítás esetében évi 600 ezer forintot kell befizetnünk, amihez az állam évente hozzátesz 120 ezret.

Ezáltal évente 1 millió 350 ezer forintot tettünk el magunknak nyugdíjas öngondoskodásra úgy, hogy ez nekünk havonta körülbelül 110 ezer forintunkba kerül. A példa szerinti öt év elteltével így több mint 8 millió forinttal a számlánkon tudunk nyugdíjba menni az előtakarékoskodásunk révén. Ebben azonban még nincsenek benne az esetleges hozamok. S bár minden bizonnyal szükségünk van a pénzre a mindennapi életünkben, annyit talán mégis mindenki megengedhet magának, hogy a nyugdíj előtti 5-8 évben főleg önmagára koncentráljon és félretegyen a közelgő éveire.

Munka nyugdíj mellett

Sajnos előadódhat olyan helyzet, hogy nem élünk meg a nyugdíjunkból. Ilyenkor lehetőségünk van munkát vállalni nyugdíj mellett, s ez nekünk, magánembereknek és a minket alkalmazó cégnek is jó megoldás lehet. Nekünk jó, mert a nyugdíj mellé egy fix havi keresetet is kapunk. (Kivétel ez alól a közszféra, mert ott, ha valaki nyugdíjasan tovább szeretne dolgozni, akkor annak le kell mondania a nyugdíjáról addig, amíg dolgozik.) A munkaadó pedig számos kedvezményt kap, ha idős embereket alkalmaz.

„Például ha a munkáltatónak van 400 ezer forintja a bérünkre, ez az összeg a szuperbruttó, aminek körülbelül a 40 százalékát kell jutalékként befizetnie az államnak. Ezért lesz a 400 ezer forintos szuperbruttóból körülbelül 290 ezer forintos bruttó bér, amit még mindig nem kap meg a munkavállaló, mert abból ő is adózik további 33,5 százalékot. Tehát a 400 ezer forintos szuperbruttóból lesz körülbelül 200 ezer forintos nettó havi fizetés. Ha azonban nyugdíjasként a munkaerőpiacon maradunk, akkor csak 240 ezer forintba kerülünk a munkáltatónak ahhoz, hogy a nettó 200 ezer forintos kereset eljusson hozzánk, mert a munkáltatónak nem kell járulékokat fizetnie utánunk, kizárólag a 15 százalékos szja-t” – részletezte Barta Bence.

A pénzügyi szakértő szerint jól látszik, hogy valóban milyen szoros összefüggés van az egészséges életmód, a pénzügyi tudatosság, valamint az idő múlása között. Mert he valaki meg tudja őrizni azt az optimális egészségi állapotot, amivel 65 évesen még van energiája és kedve dolgozni, megfelelő szellemi és fizikai állapotban van hozzá, akkor élhet ezzel a kedvező pénzügyi lehetőséggel, miszerint a nyugdíj mellett még plusz keresettel is rendelkezik. 

Spórolás nyugdíjason

Bizonyára sokan teszik fel a kérdést: mit tehetünk nyugdíjasként, hogy a lehető legjobb anyagi helyzetben tudhassuk magunkat? A pénzügyi szakértő szerint annak a nyugdíjasnak, aki úgy érzi, sok ideje van, de nincs sok pénze, meg kell próbálnia az időt pénzzé váltani. Például érdemes figyelni, melyik boltban mi van/lesz akcióban, s ezeket a termékeket ilyenkor beszerezni. Illetve, tudatosan kell döntenie, s figyelnie költéseit. Valójában ez minden korban fontos lenne, de nyugdíjasként sem késő jó szokásokat beépíteni az életünkbe. Létfontosságú tudni, hogy mennyiből jövünk ki nyugdíjasként havonta, s miképp szerezhetjük meg a nekünk szükséges minimumot. 

A másik dolog, amit tehetünk, az a helyettesítő termékek felkutatása. Spórolhatunk például azzal, hogy otthon kávézunk ahelyett, hogy minden nap elmennénk egy kávézóba, vagy a zsugorban vásárolt víz helyett egy víztisztító felszerelést és/vagy szódagépet vásárolunk.

Bármilyen helyzetben is élünk, mint oly sok más helyzetben, így a nyugdíjra készülve vagy nyugdíjasként is a TUDATOSSÁG legyen a kulcsszó pénzügyeink tervezésekor. Ha tudjuk, mennyi pénzre van szükségünk, mennyi bevételünk van, s milyen lehetőségeink vannak a pénzszerzésre, egyértelmű lesz, melyik irányba induljunk. Ha segítségre van szükségünk, akár a banki érdeklődéssel, akár egy személyes pénzügyi tanácsadó alkalmazásával előbbre juthatunk!