Pénzügyi lehetőségek nyomában – a babavárástól az újszülött megérkezéséig

Babavárás hitelfelvétellel

Az állam támogatja a gyerekvállalást, amit többek között a babaváró hitellel tesz. „Ez egy olyan lehetőség, ami révén pénzhez juthatnak a családok akkor is, ha nincs megtakarításuk. Ez mindenképp nagy segítségére lehet a leendő szülőknek. Talán sokan nem tudják, de ez egy olyan hitel, amihez szinte ingyen hozzá lehet jutni, és amit egyébként bármire el lehet költeni – butaságokra is. De csak azért, hogy legyen a számlán pénz, senki nem vesz fel szívesen hitelt, senki nem szívesen adósodik el” – erről már Barta Bence beszélt az egy.hu-nak.

A Pénzügyi Mentor alapítója elmondta, hogy ez egy olyan, alapvetően kamatmentessé tehető hitel, ami bár a felvétel pillanatában nem kamatmentes, de a hitelintézet az ügyféllel, tehát a későbbi adóssal úgy állapodik meg, hogy abból indulnak ki, hogy kamatmentes lesz, ezért a visszafizetése is úgy kezdődik el, mintha kamatmentes hitel lenne. A visszafizetés törlesztőrészletének összege havi 45 ezer forintban van maximalizálva, és meghatározható az is, hogy hány éves futamidővel szeretnénk felvenni. „Általában érdemes a leghosszabb futamidőre, vagyis 20 évre felvenni, mert mint minden kamatmentes hitel esetében, úgy ebben az esetben is igaz, hogy minél tovább van lehetőségünk fizetni, és minél kisebb havi összegekben, annál valószínűbb, hogy

a futamidő előrehaladtával egyre kevesebbet ér napi értéken az a pénz, amit a banknak hónapról hónapra visszaadunk”

– magyarázta a pénzügyi szakember.

Az ügyfélnek (amellett, hogy megfelelt a hitel felvételéhez szükséges elvárásoknak) vállalnia kell, hogy a pozitív hitelbírálattól számított öt éven belül megszületik a gyerek. Amennyiben ez mégsem történik meg, abban az esetben a hitel visszaáll egy piaci kamatozású konstrukcióvá, ami azt jelenti, hogy a felvett 10 millió forint helyett körülbelül 2 és fél millióval többet kell visszafizetni. „Vagyis annak, aki bizonytalan abban, hogy sikerül-e a gyerekvállalás öt éven belül, nem biztos, hogy megéri felvenni ezt a hitelt a jegybanki alapkamat változása miatt. Ajánlott lehet azonban felvenni azoknak, akik szeretnének és terveznek is babát. Sokkal nagyobb a valószínűsége annak, hogy jól járnak ezzel a hitellel, mint az, hogy nem. És abban az esetben, ha mégsem sikerül a gyermekvállalás, akkor sem akkora a veszteség, mint amekkorára általában gondolnánk egy szabadfelhasználású hitel esetében” – tudtuk meg Barta Bencétől.

A babaváró hitelhez három kiegészítést fűzött a szakértő. Az egyik az, hogy abban a pillanatban, hogy a gyerek megfogant és elérte a 12 hetes kort, onnantól lehetősége van a szülőknek a visszafizetést befagyasztani. Erre egyébként a szülés után 60 napig van lehetőségük, és onnantól kezdve 36 hónapig egy fillért sem kell fizetni. Tehát a gyermek megérkezésekor ténylegesen kamatmentessé válik a hitel. „Ezzel érdemes lehet élni, mert mint minden kamatmentes hitel esetében a pénz értéke biztos, hogy romlik. S ha ezután jönnek az újabb gyerekek, akkor újabb és újabb 3 évre befagyasztható a hitel visszafizetése” – mondta. 

 

A második kiegészítés értelmében a babaváróhoz tartozik egy olyan kitétel, hogy az első gyermeknél a hitel kamatmentessé válik, a második gyermeknél pedig hárommillió forinttal lecsökken a törlesztőrészlet, hiszen a szülők nem egy, hanem két gyermeket vállaltak. Ha a szülők vállalnak egy harmadik gyermeket is, akkor a teljes fennálló tartozás eltörlődik.

„A harmadik kiegészítés pedig az, hogy ennek a hitelnek a felvétele nem veszi el a jogosultságot más hitelhez vagy családtámogatáshoz való hozzájutást illetően. A folyósítása kereskedelmi bankokon keresztül történik. Mára az összes magyarországi bank részt vesz ennek a konstrukciónak az értékesítésében. A hitelképességet azonban minden esetben megvizsgálják, akár biztos a baba, akár nem” – tette hozzá Barta Bence.

Önsegélyezés állami támogatással

Kevésbé ismert lehetőség az emberek körében az önsegélyező pénztárak működése. „Az önsegélyező pénztár alapvetően arról szól, hogy például eszközölünk egy befektetést, ami olyan, mintha a bal zsebünkben lenne készpénz, és a bal zsebből a jobb zsebünkbe átcsúsztatunk maximum 750 ezer forintot, s utána bevarrjuk a jobb zsebünket. Ezért cserébe az állam mellécsúsztat 20 százalékot. A jobb zseb azért olyan, mintha be lenne varrva, mert a benne lévő pénzhez nehezebb hozzájutni, hiszen azért támogatja a kormány 20 százalékkal, hogy olyasmire költse el azt az állampolgár, ami szerinte értéknövelő vagy támogatandó – ezt nevezzük adóvisszatérítéses pénztárnak, amikor a maximum 750 ezer forint mellé az állam 20 százalék állami támogatást ad, mert az állami támogatás maximalizált 150 ezer forintban. Ez így összesen 900 ezer forint. Az állami támogatás a saját, befizetett adónkból jön mellé. Tehát ez a lehetőség azok számára érvényes, akinek akár alkalmazotti, akár vállalkozói jogviszonyból jövedelmük van és adót fizetnek” – folytatta a szakember.

Csakhogy itt még nincs vége! „Hogy érthetőbb legyen, miért lehet ez egy jó lehetőség: háromféle adóvisszatérítéses pénztár létezik. Van az önkéntes nyugdíjpénztár, az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár. És ebben a harmadikban születési jogcímként, számlákkal és blokkokkal igazolatlan módon, szabad felhasználása van a pénznek pusztán azon okból, hogy született egy gyerekünk, s ezért kivehetjük belőle a csaknem egymillió forintot. Ki lehet venni azt a pénzt, amit adóvisszatérítésként kaptunk. Ráadásul ez nemcsak a szülők számára lehetséges, hanem az összes közeli, vérszerinti hozzátartozó számára, vagyis a szülők szülei és a szülők testvérei számára is.

 

Ez tehát azt jelenti, hogy ha adott egy gyermeket váró család, mindkettőnek van munkája, dolgoznak a szüleik, s ha van testvérük, akik ugyancsak dolgoznak, van jövedelmük, s mindehhez rendelkezik a kisbabát váró pár forrásalapozással, vagyis van nekik sokszor 750 ezer forintjuk (vagyis ahány családtag szóba jöhet, annyiszor 750 ezer forint, amit például a babaváró hitelből is kifizethetnek a gyereket váró szülők), s ezért a többször 750 ezer forintért cserébe a születés után fél évvel ugyanannyiszor 900 ezer forintot lehet „kipörgetni” a rendszerből. Tehát a 10 milliós babaváróból máris akár milliós hasznot is tudunk termelni kockázatmentesen” – avatott be bennünket Barta Bence, aki az önsegélyező pénztárakban rejlő lehetőségekkel részletesen is foglalkozott.

„Ez a lehetőség egyébként 2008 óta áll rendelkezésre. Az önsegélyező pénztár tehát egy jó lehetőség lehet arra, hogy a babaváró hitelnek ne csak a körülbelül 8-10 százalékát használjuk fel, hanem egy szélesebb családi összefogással akár nagyobb haszonra tegyünk szert belőle” – magyarázta hozzátéve, hogy ahogyan minden esetben, úgy itt is előfordulhat elutasítás. Lehet, hogy mégsem felelünk meg a feltételeknek, s a kockázatról sem szabad megfeledkezni – hívja fel a figyelmet a szakértő.

Előrelátással a gyerek fiatalkorára

Ha a szülőknek van némi félretett pénzük, amit a születendő gyerek számára kamatoztatnának,

az állampapírba való befektetés és a lekötött betét is jó lehetőség lehet, mindkettő lényegében kockázatmentes.

És van a babakötvény, amit a baba megszületése előtt és után is megköthetünk. „A babakötvény egy olyan termék, amire az állam alapból néhány tízezer forintot (jelenleg 42 500 forintot) felvezet a gyerek számlájára. Nem kötelező úgy határozni, hogy ehhez havi szinten teszünk megtakarítást, de alapvetően igaz, hogy aki nyit babakötvényt, az jellemzően úgy határoz, hogy havi szinten befizet. Ehhez az állam néhány héttel ezelőtti döntés értelmében évi 12 000 forintot tesz hozzá abban az esetben, ha legalább havi 10 ezer forint érkezik a babakötvényre. Ez egy inlikvid befektetés, a gyerek 18 éves koráig nem lehet hozzányúlni. Fontos megjegyezni, hogy a babakötvénynek az infláció fölött 3 százalékos hozama van” – árulta el a pénzügyi szakember, hozzátéve, hogy természetesen ebben az esetben is érdemes figyelembe venni minden szóbajöhető kockázatot.

 

Attól a pillanattól kezdve, hogy személyi igazolványa van a gyereknek, máris nyithat a szülő számlát a gyerek nevére akármelyik banknál. Erre azonban semmilyen extra támogatás nem érkezik, azaz ebben az esetben a szülőknek saját maguknak kell kiokoskodniuk, kigazdálkodniuk a gyerekük jövőbeni indulótőkéjét. „Vagy leköthetnek számára valamekkora összeget. Ennek egyetlen nagy előnye lehet, hogy ez a pénz likvid, vagyis bármikor kivehető, ha a családnak szüksége van rá, vagy a gyereknek 18 éves kora előtt szüksége van egy nagyobb összegre, mondjuk számítógép vásárlása miatt.

Ebben az esetben azonban érdemes figyelembe venniük, hogy a pénz 16-18 év alatt veszteni fog az értékéből. Gondoljunk csak bele, hogy a mai 40 ezer forint többet ért 20 évvel ezelőtt, és várhatóan kevesebbet fog érni 10 vagy 20 év múlva. S talán éppen emiatt, hogy a pénz nem értékálló, idővel romlik (ez minden pénznemre igaz), nincs a bankoknál nagy verseny abban a tekintetben, hogy kinél nyissanak a szülők számlát az újszülött gyermekük számára” – zárta a beszélgetést Barta Bence.

Érdemesnek tűnik tehát szétnézni már a gyermekvállalás tervezésekor a pénzügyi lehetőségek között, hátha találunk olyan konstrukciót, amit kár lenne elszalasztani, s ami megkönnyítheti az életünket a baba születése előtt vagy után. S természetesen a gyerek érdekeit és jövőjét szem előtt tartva a megtakarítás is hasznos lehet, nem árthat ennek is utánajárni egy kicsit – kitalálni, hogy számunkra melyik lehetőség a legoptimálisabb, s hogy a gyerekünk hogyan járhat a legjobban még akkor is, ha nem látjuk előre a jövőt.