Nehéz meghatározni az élet mérföldköveit, mivel mi emberek különböző karrier- és életútvonalakat választunk, de az valószínű, hogy a 40. születésnapunkig valamennyien sok változáson megyünk keresztül. Befejezzük a tanulmányainkat, elkezdünk dolgozni, s felfelé haladunk a karrier-létrán. (Családot alapítunk.) Van azonban három cél, amit el kell(ene) érnünk a 40. születésnapunk előtt. Ha ezeket kipipálhatjuk, és követünk egy pénzügyi tervet, akkor valószínűleg életünket pénzügyi sikerrel járhatjuk.
1. Fizessük vissza az adósságot
Itt elsősorban a Diákhitelre gondolok, de ugyanez igaz minden kisebb hitelre (személyi kölcsön, áruvásárlási hitel, hitelkártya tartozás, baráti hitel. Ugyanakkor a jelzálog-hitel már más tészta). Előfordulhat, hogy 40 éves korunkig nem tudjuk kifizetni a teljes diákhitel-tartozásunkat, de meg kell tennünk mindent azért, hogy drasztikusan csökkentsük az egyenlegünket.
Mit tehetünk ezért?
Érdemes az előírtnál magasabb törlesztőrészletet utalnunk havonta, illetve előtörleszteni. Az előtörlesztés közvetlenül a tőketartozást csökkenti, ami a megfizetendő kamatok csökkenését is eredményezi. Gyorsabb ütemben csökken a tartozásunk ilyen módon. Az előtörlesztésnek nincsenek járulékos költségei, és nincs különleges eljárása sem. Az ilyen célú befizetéseket is a havi törlesztésnél megszokott számlára kell indítanunk, de az utalás közleményében a szerződésszám mellett fel kell tüntetnünk az „előtörlesztés” szót is!
Ha jól haladunk az adósság csökkentésével, és kifizetjük azt, az ajtók megnyílhatnak az élet további céjai előtt, például egy új autó vásárlására, a gyerek életkezdési támogatásának összegyűjtésére lehet lehetőségünk. Ha ettől a céltől még messze vagy, most szánj időt egy adósságvisszafizetési terv kidolgozására, hogy mielőbb megszabadulj az adósságtól!
2. Legyen nyugdíjtervünk, nyugdíjszámlánk
Szerintem az első munkában töltött év után a munkabér legalább 15% -át félre kell tenni nyugdíjra. Így elég korán elkezdhető a nyugdíjaskori biztonság megalapozása. Tudom, hogy a 30-35-40 éves célra koncentrálni nehéz, de bízzunk a kamatos kamatban. Röviden megmagyarázom: a kamatos kamat hatása miatt a megtakarításod értékének növekedése nem lineáris, hanem egy exponenciális görbe mentén alakul. Tehát a hosszabb megtakarítási időtáv sokkal nagyobb megtakarítási összeget eredményez. Emiatt sokkal nagyobb hatása van annak, ha az életpályád elején késlekedsz néhány évet, mint annak, ha a nyugdíjhoz közel állva késel néhányat a megtakarítással.
Mennyi pénzt tudsz felhalmozni 65 éves korodra, ha most 40 évesen kezded a nyugdíjcélú megtakarítást, s csak havi 10 ezer forintot tudsz félretenni? Nagyjából 4.096.000 forintot.
Ha 20 ezer forintot teszel félre. akkor nagyjából 8.192.000 forintot.
Ha pedig 50 ezret, akkor pedig 20.482.000 forintot.
Most szerény 3% hozammal és 21% kamatadóval számoltam. De nem traktállak további számokkal, ehelyett javaslom, hogy használd ezt a kalkulátort. Add meg a havonta félretenni szándékozott összeget, illetve, ha van megtakarított, befektetni való pénzed, írd be azt is! Ezután add meg a kamatlábat és az esetleges alternatív befektetési lehetőséget, így megkapod, hogy mennyi pénzed lesz. Nézd meg, hogy érdemes-e nagyobb kockázatot vállalnod a magasabb hozam reményében (nagyobb összegnél, hosszabb távon ajánlom, de 5-10 év távlatában kisebb havi megtakarításnál szinte biztosan nem)!
Variálhatod a költségeket, így láthatod, mennyit jelent megtérülés szempontjából egy drágább, de jobban kamatozó számla? Költségmentes MÁP-Plusz helyett egy unit linked biztosítás vagy megtakarítási számla? Ha az inflációt is figyelembe veszed (van, ezért ajánlott), akkor csak az infláció feletti hozammal számolj, illetve a havi megtakarításaidat folyamatosan emeld az inflációval megegyezően.
Ha hozzászoksz a takarékos élethez, és ha a fizetésed, vagy jövedelmed az életed előrehaladtával növekszik, de az életszínvonaladat nem növeled a jövedelmeddel együtt, semmi nem ment meg attól, hogy gazdag legyél.
3. Legyenek jó pénzügyi szokásaid
Fontos, hogy szánjunk időt a jó pénzügyi szokások kialakítására, mielőtt betöltjük a 4. X-et. Ez azt jelenti, hogy eddigre menedzseljük jól a pénzünket, jó esetben már csak a jelzáloghitelünk törlesztését fizessük, és elkerüljük az olyan hibákat, mint a késedelmes fizetések...
Ez azt jelenti, hogy minden hónapban elkészítjük és követjük a költségvetésünket. Ha megvan a jó pénzügyi szokások alapja, akkor könnyebb lesz továbblépni, mivel az élet bonyolultabbá válik a gyerekek továbbtanulásának finanszírozásával, a munkahely- vagy karrierváltásokkal.
Fontos: egy jó sürgősségi alap létrehozása segíthet adósság nélkül megoldani olyan helyzeteket, mint például egy váratlan elbocsátás vagy egy hosszantartó betegség.
Az adósság kifizetése, megtakarítás a különböző célok elérése érdekében, egy elindított nyugdíjszámla, a folyamatos és sikeres karrier megtalálása és az intelligens pénzügyi szokások kialakítása kifizetődő a jövőre nézve.
