Lehet, hogy nagy a nyomás rajtad, hogy mielőbb megtaláld a megfelelő ingatlant, a finanszírozásnak azonban rendben kell lennie. Ez magában foglalja annak ellenőrzését, hogy tisztában vagy a hitelképességeddel, tudod a vállalható törlesztőrészlet/jövedelemarányt, és az általános pénzügyi helyzeted is meggyőzi majd a hitelezőt arról, hogy nem lesz gond a törlesztéssel.
Sok első ingatlant vásárló hajlamos számos hibát véteni a jelzáloghitel-felvételi és lakásvásárlási folyamatban. Íme a leggyakoribbak!
1. „Nem terítik ki a lapjaikat” hiteligényléskor
Senki sem szereti a meglepetéseket, főleg ingatlanvásárlás előtt. Ha neked és/vagy a házastársadnak nyilvánvaló hitelproblémáitok vannak – például késedelmesen fizetitek a meglévő hiteleteket, adósságbehajtási intézkedések vannak folyamatban ellenetek vagy jelentős adósságaitok vannak –, akkor a jelzálogkölcsön-hitelezők ideálisnál magasabb kamatlábakat és feltételeket kínálhatnak neked, vagy egyenesen elutasíthatják az igénylésedet. Mindkét helyzet bosszantó.
A lehetséges problémák előzetes kezelése érdekében minden évben ingyenesen ellenőrizd le a hiteljelentésedet.
Keress hibákat, és vitasd meg azokat írásban az adatszolgáltatóval, hitelezővel.
(Ehhez persze szükséges, hogy mindig rendben tartsd a pénzügyeiddel kapcsolatos dokumentumokat.) Ha olyan aktuális, de pontos negatív tételeket találsz, mint például a késedelmes fizetések vagy a hátralékos számlák, akkor nem lehet ezeket gyorsan eltávolítani, több évig benne maradnak a hiteljelentésben!
Ami növelheti a hitelképességedet: időben kifizeted a számlákat, többet törlesztesz, mint a minimális havi törlesztőrészlet, és nem használod ki a rendelkezésedre álló hitelkeretet. Azt viszont fontos tudnod, hogy a „csak vésztartaléknak tartott” hitelkeretet is figyelembe veszi és meglévő hiteltartozásnak számolja a bank az adósminősítés során. Mindenekelőtt légy türelmes; akár több évig is eltarthat az alacsony hitelképesség javítása.
2. Ingatlant keresnek, mielőtt előzetes hitelajánlatot kérnének banktól
Amikor megtalálod a tökéletes ingatlant, nincs idő a hitelkondíciókat bogarászni. Ha pörög az ingatlanpiac, erős versenyre kell felkészülnöd. Az eladók valószínűleg nem veszik figyelembe azoknak a vásárlóknak a vételi ajánlatait, akiknek nincs előzetes hitelajánlata valamelyik pénzintézettől. Az előzetes ajánlat megmutatja az eladónak, hogy a hitelező már átvilágította a vevőt a hitelképességi, a jövedeli és a foglalkoztatási előzmények, a pénzügyi eszközök és egyéb kulcsfontosságú tényezők alapján.
A versenyképes piacon az eladók nem vesznek komolyan téged egy ilyen ajánlat nélkül, és elviheti előled más az ingatlant.
Ez a dokumentum felsorolja a hitel összegét, amelyre jogosult lehetsz, a kamatlábat és a hiteltípust, valamint a szükséges sajáterő összegét.
3. Nem néznek körül a jelzáloghitelek piacán
Egy rosszul megválasztott hitelkonstrukció sok pénzbe kerül hosszú távon. Szó szerint zsebre megy, hogyha a legoptimálisabb hitelt választod.
A hitelkiválasztásakor ügyelj a díjakra és a zárási költségekre. Noha az árazási eltérések egy része most nem tűnik nagynak papíron, a kölcsön teljes élettartama alatt jelentős költségmegtakarítást eredményezhetnek.
4. Nagyobb ingatlan vásárlása, magasabb hitelösszeg felvétele, mint amekkorát megengedhet magának
Amikor egy bank azt mondja, hogy legfeljebb 30.000.000 forintot igényelhetünk, ez nem azt jelenti, hogy azt a teljes összeget igénybe kell vennünk. Miért ne? Azért, mert ha a maximálisan felvehető összeget vesszük kölcsön, a havi törlesztőrészletek valószínűleg nem lesznek kezelhetők. Ebben a cikkben írtam már arról, hogy hitelfelvétel előtt miket érdemes átgondolni. Ha még nem olvastad, most tedd meg!
Ha nagyobb ingatlant vásárol, magasabb hitelösszeget vesz fel valaki, mint amennyit ésszerűen megengedhet magának, akkor bajba kerülhet, ha kedvezőtlen irányba változik a havi költségvetése. Sokan úgy érzik, hogy az ingatlan rabjai lettek, csak az ingatlanra megy el fizetésük. Figyelembe kell venni azt is, hogy egy ingatlan tulajdonosaként a havi jelzálogkölcsön-törlesztéseken kívül egyéb költségeik is vannak. Fizetni kell az elkerülhetetlen karbantartási költségeket, a javításokat, és az egyéb költségeket.
Havi költségvetés teljes kihasználása a jelzáloghitel törlesztésére azt is jelentheti, hogy nem tudnak megtakarítani vészhelyzetre vagy a későbbi korszerűsítésre, és ez más pénzügyi célok teljesülését is korlátozza, vagy gátolja.
5. Hitelkeretek megnyitása
Még akkor is elutasíthatják a bankok a jelzálogkölcsön-igénylést, ha előzetesen jóváhagyták. A bank a ténylegesen beadott hitelégénylés alkalmával is ellenőrzi a hitelképességet. Az előzetes ajánlat kiadását követően célszerű fenntartani az ajánlat kiadásához szükséges hitel- és pénzügyi helyzetet. Ez azt jelenti, hogy az ajánlat kiadását követően nem nyitunk új hitelkeretet, a meglevő hitelekkel nem kerülünk hátralékos státuszba... Ellenkező esetben rontunk a hitelképességünkön és növekedhet az adósság/jövedelem arány – ez mindkettő indok a hitelezőnek a végleges jóváhagyás megtagadására.
+1. Munkahelyváltás
Míg a munkahelyváltás hasznos lehet a karriered szempontjából, addig bonyolulttá teheti a jelzáloghitel jóváhagyását. A hitel felvételéhez stabil munkahely szükséges. A legtöbb esetben 3 hónapos rendszeres munkaviszony szükséges az igényléshez. Ha kevesebb, mint 3 hónapja dolgozol a jelenlegi munkahelyeden vagy próbaidőn vagy, akkor nem vehetsz fel hitelt.
Összegzés:
A fenti hibák közül néhány ártatlannak tűnik, ám mégis megnehezíthetik a folyamatot, és hatalmas fejfájást okozhatnak. Egyeztess a bankkal arról, hogy mit kell tenned az előzetes jóváhagyástól a hitelfolyósításig a zökkenőmentes folyamat biztosítása érdekében. Próbáld megőrizni és frissíteni az összes dokumentumodat – bankszámlakivonatokat, hitelszámlakivonatokat, szerződéseket... –, hogy át tudd adni őket, ha a hitelező kéri.
Amikor eljön az ideje az első ingatlan megvásárlásának, akkor a hitelezési és ingatlanvásárlási folyamat alapos ismerete és egy szakember segíthet elkerülni ezeket a hibákat, és így pénzt takaríthatunk meg az ügylet során. Ha képzett, tapasztalt szakemberek állnak mellettünk, az enyhítheti a stresszt.
Ajánljuk még:
NEM MINDEN A THM – ERRE FIGYELJ, HA HITELT IGÉNYELSZ!
10+1 TIPP, AMELY SEGÍT, HOGY TARTANI TUDD MAGAD AZ ADÓSSÁGTÖRLESZTÉSI TERVEDHEZ
10 DOLOG, AMIT INGATLANVÁSÁRLÁS ELŐTT KÉRDEZZ MEG AZ ELADÓTÓL
