Tapasztalatok a magán-egészségbiztosításról – hogyan működik, és megéri-e?

Magán-egészségbiztosítást igénybe véve panasz, tünetek esetén a következő történik: felhívjuk a biztosítót, ő pedig megszervezi számunkra a szükséges vizsgálatot. Ez esetben nem kell fizetnünk semmit a vizsgálatért, röntgenért, ultrahangért, konzultációért. Persze van, néhány kitétel és megszorítás, de sok esetben jól járhatunk, hiszen a hosszú várólistákat kikerülhetjük.

Szakorvosi ellátás

A csomagok nem csupán baj esetére szólnak, hanem tartalmaznak megelőzést szolgáló szűréseket is: bőrgyógyászati vizsgálatot, terheléses EKG-t, vérvizsgálatokat stb. Ezeket évente meghatározott számban lehet igénybe venni, a csomag jellegétől, árától függően van lehetőségünk különböző szűrésekre.

Ráadásul itt nem kell számolnunk az aggodalmakkal, nem fordulhat elő, hogy „úgysem fizet a biztosító”, ha bajunk van, hát bajunk van, az nem kérdés, erről szól a szolgáltatás. A szakorvost a biztosító megszervezi számunkra, ő pedig további vizsgálatokat (például ultrahangot, MR-t, CT-t) írhat elő, amelyeket szintén magánklinikákon vehetünk igénybe. Ezenkívül éjjel-nappal hívhatjuk a call center szolgáltatást, ahol rezidens orvosok adnak tanácsokat,

megmondják, milyen szakembert kérjünk a biztosítótól, értelmezik a laboreredményt vagy a zárójelentést.

Ez utóbbi óriási segítség, hiszen az állami rendszerben az orvosoknak ritkán van idejük alapos konzultációra a beteggel, csak gyors válaszokat kapunk és korlátozott mértékben tehetünk fel kérdéseket. A magánpraxisban sokkal nagyobb esélyünk van kommunikálni. Nem kevésbé szükséges, hogy a dolgok menetét illetően is van kinek kérdéseket feltenni, néha nagyon nehéz kideríteni, mi hogyan működik az állami rendszerben, van, ahol például tilos kopogni, máshol viszont pont úgy lehet jelentkezni, néha azt sem tudja az ember, hova menjen, hol jelentkezzen és milyen papírokkal, a betegek egymásnak adnak tanácsot ezzel kapcsolatban. Itt azonban erről nincs szó.

A magán-egészségbiztosítás korlátai

Milyen esetekben nem vehetjük igénybe a biztosítást? Ilyen a már meglévő betegségek kérdésköre: ha a biztosítás megkötése előtt például epekövet diagnosztizáltak a páciensnél, akkor hiába csak például egy év múlva okoz panaszt, nem végeztethetjük el műtétet a magánbiztosítás terhére. Ez érthető is, hiszen akkor mindenki, akinél valamilyen betegséget állapítanak meg, gyorsan kötne egy magánorvosi biztosítást.

A biztosítást akkor sem használhatjuk fel, ha az új problémánk egy régiből fakad. Például ha volt egy bélműtétünk, és most annak következtében összenövéseket derítettek fel, szintén nem kérhetünk a biztosító terhére magánklinikán ellátást.

Olyan vizsgálatok és kezelések is vannak, amelyeket eleve kizárnak a biztosítási körből, vagyis például terhességi vizsgálatokat, fogászati és onkológiai kezeléseket, nagyműtéteket a legtöbb biztosítónál nem vehetünk igénybe, illetve nem az alapcsomagokban. Sürgősségi ellátást sem biztosítanak, és limitálva van az is, hogy hány szűrővizsgálatot és egynapos – másnéven ambuláns – műtétet kérhetünk évente, vagy hány CT, MR fér bele a csomagunk által kínált keretbe. Mindez azonban előre tisztázott, tehát a biztosítás megkötésekor egyértelműek a feltételek,

ezért az igényeink alapján érdemes választani a csomagot, hiszen több variáció is van általában.

Vannak korlátlan számú vizsgálatokat biztosító, exkluzív csomagok is, ezeknél akár gyógytornát vagy kórházi kezelést, házi viziteket is lehet kérni, de nyilván ebben az esetben az árak is magasabbak. 

Korlátot jelenthet az is, hogy nagyobb magánegészségügyi szolgáltatók, magánklinikák csak a fővárosban vagy nagyobb városokban érhetők el, így például az egynapos sebészeti ellátás miatt utaznunk kell.

Mennyibe kerül?

Minél fiatalabbak vagyunk, annál kedvezőbb az ár, de egészen 70 éves korig (családi csomagban még ezen az életkoron túl is) meg lehet kötni egy ilyen biztosítást, és az alapcsomagok még az idősebbek számára sem horribilis összegűek. Nagyjából 10 és 50 ezer forint körüli havi díjra számítsunk attól függően, milyen széles körű szolgáltatást kérünk, milyen az egészségi állapotunk, milyenek a szokásaink (például dohányzunk-e), továbbá hány évesek vagyunk. Sok cég eleve fizet magán egészségbiztosítást az alkalmazottaiknak, ilyenkor a cég csoportos biztosítást köt, ami kedvezőbb árat jelent a számára, és ami minden foglalkoztatottra vonatkozik a fenti körülményektől sokkal kevésbé függően.

Tapasztalataink

Egyik ismerősöm, Judit számára például a munkáltatója fizeti a biztosítást, munkabéren kívüli juttatásként. 42 éves, két gyerek anyukája, tehát már elő-előfordulnak különböző panaszai: „A csomagom szerintem nagyjából közepes kategória, az áráról nincsen információm,

de a járóbeteg-ellátáson ötszázezer forint értékben vehetek részt évente, amit majdnem teljesen ki is használtam tavaly, mivel a térdemmel gondok adódtak.

CT-re, MRI-re is ötszázezer forintos a keret, ebből két CT vizsgálatot vettem igénybe, és ennyire is volt szükség. Laborvizsgálatokat négyszázezer forintban térít a biztosítás, és ez nagyon jól jött, mert megcsináltattam a régóta tervezett ételallergia- és inzulinrezisztencia-vizsgálatot is, ugyanis a tüneteim alapján erre gyanakodtunk, így kaptam rá beutalót a szakorvostól. Amit nagyon szeretek a biztosításban, hogy szűrővizsgálatokon vehetek részt magánklinikákon, így mindig elmegyek tüdőszűrésre, nőgyógyászati rákszűrésre, EKG-ra, és teljes vérképvizsgálatra”.

Péter 47 éves és saját magának fizeti a biztosítását, 25 ezer forintos értékben, havonta: „Nem mondom, hogy olcsó, de egyrészt nekem komplexebb csomagom van, másrészt nem vagyok már fiatal, tehát magasabb a díjam, harmadrészt pedig nekem nagyon megéri. Az alapcsomaghoz képest itt nincs limit, vagyis bármennyiszer igénybe vehetek laborvizsgálatot. Nincsenek kizárva szakellátások, tehát például kardiológiára, reumatológiára is rendszeresen járhatok, és sajnos szükségem is van mindkét rendelésre, ugyanis streptococcus-fertőzés ment rá a szívemre, gerincemre, ráadásul sclerosis multiplexet is diagnosztizáltak nálam.

Hatalmas szerencsém volt, hogy ezek a biztosítás megkötése után alakultak ki, hiszen ilyen betegségekkel horribilis összegeket kellet volna fizetnem. Mindig mondom, előbb megkaptam a mankót, mint hogy kirúgták volna alólam a talajt.

Az egynapos sebészetet is igénybe kellett már vennem, és egyszer másodvéleményt is kellett kérnem, amit megtehettem nemzetközi szinten is, így egy német orvos javasolt egy olyan új eljárást, ami ugyan csak Ausztriában volt elérhető, de ha ez nincs, nem is tudtam volna róla, és ma talán már nem beszélgetnénk. De minimum nem ilyen állapotban lennék. Szóval én a biztosítást nagyon sokszor használom, így járok szűrővizsgálatokra, évente megkapom az influenza elleni oltást is ingyen, hol ilyen, hol olyan laborra, kezelésre van szükségem. A feleségemnek is van ilyen biztosítása, csak másik társaságnál, neki nincsenek igazán egészségügyi problémái, úgyhogy ő egy alapcsomagot választott, annak havi tizenkét ezer forint a díja. A szűrővizsgálatokra és a laborokra ő is minden évben elmegy, és azért ez így kényelmesebb, hiszen két-három nap múlva általában már megvan az időpont, nincs várakozás, a környezet és az ellátás pedig nyugati színvonalú. Arra azért nem mindig akadna pénz, hogy egy-egy drágább vizsgálatot magánorvosnál kérjünk, például az MRI-m 150 ezer forint lett volna, és csak az elmúlt hónapokban négyszer volt rá szükségem. Viszont a biztosítási díj fizetése szerencsére számunkra még belefér a családi kasszába. Ezzel pedig magánorvosokhoz járhatok anélkül, hogy egy-egy alkalomra súlyos összegeket kellene összegyűjtenem, vagy hónapokat várni egy államilag finanszírozott vizsgálatra.”

Melyik csomagot válasszuk?

Érdemes alaposan utánajárni, hogy melyik biztosítóval járunk jól a mi paramétereink mentén, hiszen igen széles a kínálat, és az árbeli különbségek is nagyok a különböző csomagokban. Elképzelhető, hogy egy fiatal és egy idős más biztosítónál jár jobban. Jutalék ellenében igénybe vehetjük független pénzügyi tanácsadók segítségét, hiszen ismerik a teljes palettát és összehasonlítják számunkra a termékeket, megmutatva, melyik illene a legjobban igényeinkhez. Mi magunk is szétnézhetünk persze az elérhető csomagok között, ám mindenképpen alaposan olvassuk el a szerződést, hogy tisztában legyünk azzal, miből mennyit finanszíroz a biztosító, és milyen feltételekkel vehetjük igénybe a biztosítást.

Ha a havi költségvetésünkbe belefér, és fontos lenne a hosszú várólisták nélküli, színvonalas egészségügyi ellátás, mert már 40 éves kor felett van mit vizsgálgatni magunkon, akkor egy magán-egészségbiztosítás remek lehetőség, viszont nem biztos, hogy egy fiatal, egészséges embernek szükséges.